央行松绑近程开户 银行“刷脸时期”渐行渐近

　　自2013年9月国内首家直销银行面世，到去年底微众银行成立，再到今年央行宣布金融机构近程开户指导意见，市场一直在期待着“刷脸时期”的到来。在今年的最后一个星期五(12月25日)，央行终于宣布告诉，有条件允许近程开户。值得关注的是，央行对个人银行账户实施了分类治理，差别渠道开立的账户具有差别权限。所以，微众银行这类的纯互联网银行可能还无奈高兴起来，“刷脸”开立的账户功效还远不能与传统银行账户比拟。

　　近程开户一小步

　　12月25日，央行宣布《中国人民银行关于改进个人银行账户效劳 加强账户治理的告诉》(以下简称《告诉》)。《告诉》称，存款人可经由柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。长期以来，银行主要经由网点柜台提供账户开户效劳，此次是央行首次允许客户经由电子渠道开户。

　　但这个突破只能称做“一小步”。据了解，随着三类账户操持渠道严格程度的逐级降低，权限也依次减小。仅I类户是全功效账户，存款人能够经由它操持存款、转账、花费和缴费支付、现金支取等营业；Ⅱ类户不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类户则仅能操持小额花费及缴费支付。传统账户的核心功效，对于Ⅱ、Ⅲ类户而言仍旧是奢望。

　　不仅如此，《告诉》还规定，仅支撑存款人经由Ⅱ类户操持单日1万元以内的花费和公用事业缴费支付，支撑Ⅲ类户操持1000元以内的小额花费及缴费支付营业。央行负责人表现，由于经由电子渠道开立的账户核实手腕相对单一，不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的危险相对较高，因此有必要设置限额，将资金危险控制在一定范围。

　　现金营业仍受限制

　　《告诉》对近程开户“革命性”松绑，但其后的附加限制恐怕让松绑的名义高过实际影响，让纯互联网银行无奈高兴起来。

　　比方微众银行这类纯互联网银行，之前一直因近程开户受限，只能依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，给用户的仅仅是线上的弱电子账户。今后，它们虽能够近程开户，给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，但依然不能发展现金营业。

　　工行互联网金融部门研究员赵飞表现，III类户类似于互联网支付账户中“电子现金”功效，它支撑的小额缴费和花费支付很多第三方支付账户都能做。且II类户和III类户都不能取现，不能配发实体卡，对纯互联网银行的利好着实有限。

　　而与微众银行同为互联网银行的直销银行，却有着差别的命运。央行表现，增设II类户，能够进一步拓展直销银行现有功效，支撑存款人经由Ⅱ类户操持单日1万元以内的花费和公用事业缴费支付。这意味着，此前只支撑存款、购买理财的直销银行能够拓展新功效。“比方在工行的直销银行‘融e行'上，经由电子渠道自助开立他行卡账户后，资金不再仅仅是同名卡进卡出，而是有了1万元对外支付的新功效。”赵飞说道。

　　真正“刷脸时期”仍未到来

　　在业内人士看来，尽管央行打破了面签底线，但真正的“刷脸时期”仍未到来。

　　未来一段时间，“刷脸”还将是开户核实信息的一个辅助手腕，主要手腕仍在于银行后台的交叉认证。北京大学经济学院金融系副主任吕随启表现，一方面，I类户要求做的营业都是比较完善的，既包含存贷款，也包含理财产品的购买等，所以I类户是居民在银行发展其他营业的基础；另一方面，只有实施严格的面签，才能够充分地控制危险，确保核实账户持有人的身份，尽量避免造假。

　　具体而言，只有现场核验才能最安全地保证开户申请者身份信息的有效性、本人与证件的一致性以及本人意愿的正式性。赵飞透露，我国目前的“刷脸”技巧在保证这“三性合一”上还有距离。“目前，我国尚无生物特征甄别技巧的基础标准、金融标准，无奈满足监管需求，我们仍然面临开立匿名、假名等银行账户情形，社会公众危险意识也尚未完全形成。”

　　对此，央行表现，下一步将视银行效劳及危险治理情形，对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功效及限额进行优化和调整。

　　北京商报记者 崔启斌 程维妙 邹晨辉/文 胡潇/制表

转载自:https://tech.sina.com.cn/i/2015-12-28/doc-ifxmxxsp7100867.shtml

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