校园现金贷本钱“爆表” 部分平台现实年化利率超70%

　　◎每经记者 邓莉苹

　　近几年，校园贷市场发力，大先生花费信贷需求仍然是各家机构争抢的“香饽饽”。目前，这类平台出现了不少，有网页版，也有app，它们在风起云涌的同时，也暴露了一些问题。有互联网金融业内人士认为，这类产物的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的过期和坏账，然而这样高的本钱是有一定的危险，毕竟已经超过了法律保护的范围。

　　此外，由于校园贷是近几年新崛起的行业，国内在这方面还没有明确具体的监管措施。如何从监管的角度去约束平台，产物该如何定额定价、大先生该拥有哪些决定权，这都是目前行业须要解决的课题。

　　固然争议不断，然而大先生花费信贷市场仍然是各家机构争抢的“香饽饽”。而随着市场的不断发展，给大先生供给的信贷产物也在增加，除了原来的花费分期还款以外，供给现金存款的平台也不断增加。

　　近日，《逐日经济消息》记者调查发现，这类现金存款的额度一般都不算高，除了几家大的平台供给上万元的乞贷以外，大部分额度在3000元以下。乞贷的限期通常也不长，本钱按月或者按日计算，一笔1000元的乞贷一个月的本钱用度可能是几十元。但计算上去，这些产物的现实年化利率却非常高，有的达到了60%~70%，有的甚至更高。

　　恐涉及法律危险

　　记者下载了几个app，发现这些为大先生供给存款的平台给出的额度并不高，很多平台给出的限期也是在6个月以内，有的甚至更短，然而算上去，乞贷的现实本钱并不低。

　　以一家名为“U族大学贷”的app为例，“U族大学贷”在首页显眼的位置上注明了“费率查询”，依照该费率的计算，30天限期的1000元乞贷的乞贷用度为55元。根据说明，该平台总的用度构成为本钱+手续用度，本钱依照乞贷金额的0.05%/天计算；此外还有0.05%/天的平台服务费；以及25元/笔的交易手续费。

　　依照“U族大学贷”乞贷1000元一个月的用度55元计算，这笔乞贷的现实年化利率达到了67%。因为该产物的交易手续费是固定的，这个产物的额度越高限期越长，算上去的年化利率也比较低，比如依照其乞贷3000元，乞贷限期40天计算，总的用度在145元，按此计算的现实年化利率为42.5%。不过，该平台的本钱支付方法是乞贷前会扣除本钱，所以现实选上去，该产物的费率会更高。

　　而一家名叫“花无缺大学贷”的app也类似。该平台介绍称，主要为在校大先生供给现金借贷服务，供给的乞贷额度为300~3000元，限期为1~6个月不等。该平台的收费方法是“每笔成功的乞贷收取0.2元/天/100元的服务费（含居间服务费和代收本钱，每月不足30元的按30元计收）”，如果依照这样的利率计算，乞贷人的年化利率达到了72%。

　　一位互联网金融业内人士对《逐日经济消息》记者表示，很多大先生可能并不太明白这些计算，而且也不会为了这么少的钱去追究。这类产物的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的过期和坏账，然而这样高的本钱还是会有一定的危险，毕竟已经超过了法律保护的范围。

　　过期违约金较高

　　除了利率以外，校园贷的过期违约金较高也是近期关注的焦点。一些规模较大的平台，固然乞贷利率可能没有超过24%或者36%的标准，然而这些平台的过期率也是非常高，数量惊人。

　　日前，湖南电视台报道称，长沙某高校大二先生在校园网贷平台趣分期上乞贷6000元，过期14个月后，总共须要还款1.3万多元，过期违约金甚至超过了本金。

　　据《北京商报》报道，此前趣分期过期违约金的金额按所有未归还价款总金额的1%为日息进行征收，不过这一规则已经在近日有所更改，降为0.5%。

　　现实上，类似的违约金或过期罚息收取，并非一家平台。

　　前面所提到的“U族大学贷”和“花无缺大学贷”的过期用度收取方法都比较类似，包括20元/笔的滞纳金和自应还款日起逐日按乞贷金额的0.5%计收的违约金。依照这种利率方法，如果乞贷人在平台上有1000元的金额未归还，一年后的本金+过期用度总共须要归还超过2800元。

　　固然这是极端情况，然而也可以看出这样的利率构成情况。

　　前述互联网金融业内人士对《逐日经济消息》记者表示，先生贷一般不供给给应届毕业生，就是想到先生不会为了这点存款退学，而且额度比较小，一般都会还款。风控方法其实是比较简单的，然而有一个问题就是，无法规避重复乞贷的问题，这也是容易出现问题的地方，比如之前出现问题的都是在多个平台乞贷，而且各种本钱又这么高，结果就是越陷越深。

转载自:https://tech.sina.com.cn/i/2016-06-07/doc-ifxsvenx3448816.shtml

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